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差别准备金动态调整对湘潭市联社经营策略、信贷行为、资产配置和流动性影响的调查报告

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作者:代写论文  来源:星论文网  发布时间:2012-08-15 10:14:00
摘要:所谓差别准备金率制度,是指对金融机构适用的存款准备金率与其资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。实行差别存款准备金率制度可以制约资本充足率不足且资产质量不高的金融机构的贷款扩张。此项政策调整不影响企业和居民的经济生活。对金融机构实行差别存款准备金率制度,有利于抑制资本充足率较低且资产质量较差的金融机构盲目扩张贷款,防止金融宏观调控中出现“一刀切”。但实行了差别准备金制度,对农信社等金融机构的各个方面都具有一定的影响。
 
 
 
关键词:湘潭市联社 差别准备金调整   经营 信贷行为   流动性
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
2003 年以来,我国的一些金融机构贷款进度较快,部分银行扩张倾向明显。一些贷款扩张较快的银行,资本充足率及资产质量等指标有所下降。为改善这一状况,防止商业银行扩张过快,2004年中国人民银行宣布:资本充足率低于一定水平的金融机构,将从4月25日起上调存款准备金率0.5个百分点,即存款准备金率由现行的7%调高至7.5%,其他金融机构仍执行现行7%的存款准备金率。这即是所谓的差别准备金调整政策。
本文着重从实际出发,以湘潭市农村信用社为例,探讨在央行调整商业银行差别准备金的背景下,农信社在经营策略、信贷行为、资产配置和流动性等方面的影响和调整,不足之处,还望提出宝贵意见。
 
一、实施差别准备金动态调整的基本概况
差别准备金动态调整与资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。金融机构资本充足率越低、不良贷款比率越高,适用的存款准备金率就越高;反之,金融机构资本充足率越高、不良贷款比率越低,适用的存款准备金率就越低。对金融机构实行差别存款准备金率制度,有利于抑制资本充足率较低且资产质量较差的金融机构盲目扩张贷款,防止金融宏观调控中出现“一刀切”。这一重大举措意图在于,一方面向市场传递一个强烈信号:国家的宏观调控将对过热的经济进行降温,抑制通胀,为国民经济未来的健康稳定发展构造条件;另一方面对银行扶优惩劣,限制资本充足率较低、资产质量较差的银行盲目扩张贷款,增强股份制商业银行银和城市商业银行整体的竞争实力,维护金融系统的稳定。
二、差别准备金动态调整对湘潭市联社SWOT(优劣势)分析
(一)、实施差别准备金动态调整对湘潭市联社积极作用:
1、降低了湘潭市联社的风险资产。
差别准备金制度实施后,资本充足率低于 4%的商业银行将向人民银行多缴存款准备金,虽然一定程度上收缩了其贷款总量,但是也降低了联社因业务拓展过快造成的扩张风险资产。2012年至今湘潭市联社已压缩不良贷款6086万元,不良贷款占比19.83%,较年初下降4.04个百分点,为实现发放贷款零不良的目标迈进了更大的一步,因此,差别存款准备金率制度的动态调整,对维护湘潭市联社金融安全和促进联社市场合理有序发展提供了必要的外部保证。
    2、刺激了湘潭市联社改革发展的步伐。
差别准备金制度实施后,湘潭市联社按照“提高贷款质量、降低不良存量”的思路,积极改善盈利性和风险性状况,经营改革步伐明显加快。一方面,采取精选优质客户、适当上浮贷款利率和建立快速审贷机制等手段提高经营效益;另一方面,通过加大法律维权力度、设立专业处置部门、监控风险贷款户收支等渠道盘活不良贷款。目前湘潭市联社各项存款余额57亿元,较年初净增7.3亿元,增幅15%,完成上级下达全年任务的118%;各项贷款余额39.5亿元,较年初净增4亿元,增幅11%,存贷比例69.18%,其中涉农贷款余额35亿元,占比89.17%;总收入1.67亿元,同比增加4209万元,增幅34%,其中利息收入1.44亿元,同比增加5529万元,增幅62.21%,百元贷款收息率4.13%,同比增加1.5个百分点;实现经营利润9155万元,同比增加2900万元;2012年至今已新发行福祥卡13000张,总发卡量达17.5万张,新营销POS机10台,新安装ATM机2台,在湘潭农信系统率先建立了24小时自助银行,由此可见该制度对联社改革发展的刺激作用已初步显现。
    3、湘潭市联社日常经营管理更为审慎。
差别准备金制度实施后,湘潭市联社调整经营思路,加强内部管理,部分盈利性指标、流动性指标和安全性指标出现了积极变化,整体赢利水平和风险防范能力有所增强。现在湘潭市联社资本充足率为4.77%,较年初提高2.05个百分点,经营等级经测算达2B,法定存款准备金73677万元,比年初增加4049万元。资本充足率的提升,法定存款准备金的增加都为湘潭市联社的营运发展提供了坚实的基础和可靠的保证。
4、湘潭市联社面对的外部压力减少。
基于维护金融稳定考虑,目前人民银行对执行差别存款准备金率的金融机构采取高度保密原则,股东、存款人、借款人和银行同业等利益相关者无法获取全面信息。所以就会形成联社的经营状况和风险程度不能充分向市场传递的局面,信息披露不充分,使得利益相关者和市场环境对被联社的监督约束作用减弱,一定程度上会减少联社所面临的外部压力。
 (二)实施差别准备金动态调整对湘潭市联社的消极作用:
1、降低了湘潭市联社的盈利水平。
湘潭市联社照差别存款准备金率制度多缴存的存款准备金属于法定存款准备金的范围,人民银行按照年利率 1.89%的水平支付利息。目前形势下,银行间同业拆借市场加权平均利率和债券回购加权平均利率接近 2.2%,略高于存款准备金支付利率。该制度的实施后,银行间同业拆借市场加权平均利率和债券回购加权平均利率长期低于 1.89%,联社缴存动态调整的准备金获得的利息收入低于动用该部分多余资金从事货币市场业务的投资收益,一定程度上减少了湘潭市联社的利息收入,降低了湘潭市联社的盈利水平。
2、增加了湘潭市联社的经营压力。
一方面,由于存款准备金率上调0.5 个百分点,湘潭市联社被冻结大量的流动资金,直接影响联社的贷款规模。另一方面,在资金市场利率较低情况下,联社很难通过同业存放来增加资金来源,同业存放的金额有时不能完全覆盖或超出被冻结的准备金,导致湘潭市联社缩减信贷计划,给联社带来了一定的经营压力。
3、减弱了湘潭市联社的的流动性。
存款准备金率的动态调整所产生的政策效应显现及时,流动性是联社的经营原则,流动性是指银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力,流动性既是实现安全性的必要手段,又是盈利性和安全性之间的平衡杠杆,维持适度的流动性,是联社的策略手段,从流动性角度看,非盈利资产如现金资产可以随时用于应付存款的体现需要,具有十足的流动性,因而现金资产的库存额越高,商业银行体系应付体现的能力越强,商业银行的流动性越强。存款准备金率的动态调整将会减少信贷流动资金,在一定程度上降低了湘潭市联社的流动性,对联社信贷资金的发放及日常业务规划形成较为严重的影响,虽然在一定程度上改善联社的风险程度,但是对流动性的制约也很明显。
4、束缚了湘潭市联社的自主能动性。差别存款准备金动态调整制度是人民银行采取的一项与资本充足率制度相呼应的货币政策调控制度。它主要是充分发挥市场机制的正向激励作用,调动金融机构主要依靠自身力量健全公司治理结构的积极性,促使金融机构逐步达到资本充足率要求,有利于实现调控货币供应总量和降低金融系统风险的双重目标。但是差别存款准备金动态调整的功能与银监会的资本充足监管部分重复,造成对联社监管过度不利于联社自身主管能动性的发挥,一定程度上舒服了联社的步伐,不利于效率的提高,增大了联社的运营成本。
三、湘潭市农信社应对实施差别准备金动态调整的策略
     1、经营策略方面
差别准备金的动态调整直接关系到信用社可贷资金规模,影响到信用社的各项业务。针对湘潭市实际,信用社必须依靠金融体制的创新来转变经营策略。一是充分发挥农村信用社遍及城乡的金融服务网络优势,变资源为资本,与想要进入农村市场的保险、证券、评估、担保等公司进行合作,在有效降低金融服务成本的基础上,共同组建农村保险、评估、担保等金融性公司,形成完善的农村金融服务体系。二是在省联社管理体制改革基础上,组建省级农村金融控股集团(公司),根据国家产业政策和地方发展规划,对整个农村金融控股集团的人力资源、财务资源、业务资源、信息与技术资源等进行有效整合,降低交易成本,提高资源利用效率。三是实现农村信用社及农村金融体系从分业经营向综合经营的过渡,通过多元化触角,开发潜在的农村金融市场,提供全方位金融服务,既增强了支持农村经济发展的能力,又增加了服务收入和资本收益。四是通过设立新的农村金融机构和营业服务网点,可以为进一步深化农村信用社改革提供平台,在经营成本不变的条件下,让现有员工和机构网点最大限度地发挥效益。   2、信贷行为方面
信贷行为,就是银行在一定的制度框架下,基于所掌握的信息,为达成某种经济或政治目标,在与企业进行的一系列信贷交易活动中所表现出来的行为。湘潭市联社信贷行为主要集中体现在信贷产品上。差别准备金的调整对信贷行为的发生起到了一定的制约作用,针对此问题信用社应采取以下措施:一是发挥优势拓宽中间业务领域。一方面要加强与保险公司、中介机构合作,发展农村保险代理业务,不断规范和推广代理各类农村财险、寿险和政策性保险业务。另一方面要加强与农、林、水、电等部门的合作,根据湘潭市市级开展代收代付业务,代办企业和个人客户理财业务,创造条件开展农村信息咨询、农村投资顾问、资产评估和企业信用等级评估。二是尽早填补电子银行空白。全力推行大小额支付系统,完善业务全国通存通兑、超级网银系统(实现24小时服务,跨行业务即时到账)、金信卡发行、ATM自助银行、转账电话、电话银行、网上银行等业务,使支付结算手段多元化。三是针对湘潭地域经济发展实际增加贷款品种。探索有关政策支持,开办个人住房贷款和个人商用房贷款业务、开发企业联保贷款、仓单质押、应收账款质押贷款品种。四是开展票据贴现业务。建议有条件的地县级联社成立票据业务中心。配备精干力量,选取营销能力强、服务态度好、综合素质高的员工充实到票据业务管理岗位,进一步丰富农村信用社信贷业务产品。
3、对资产配置的方面
信用社的资产配置以信贷为中心,差别准备金的调整影响资产的发生,针对此问题信用社应采取以下措施:存款是立社之本,经营之基,效益之源。实践证明,存款规模做大了,才能带动经营规模的增长和经营效益的提高。为此,农村信用社要进一步提升对存款规模快速增长的重要性和紧迫性的认识。一是纠正“时点考核”的旧办法,实行按日均余额考核,防止搞突击增加存款,保持存款余额的稳步增长。二是完善存贷联动机制,科学设定存贷款比例、资金归行率等指标,并作为贷与不贷、贷多贷少、利率高低的参考条件,培养客户“平时多存款才能在急需时得到贷款支持”的观念。三是围绕“财政性资金、项目性资金、派生性资金”三大储源,加大协调攻关力度,实行综合营销和差别化服务,促进对公存款稳定增长。
4、流动性方面
尽管中国银监会今年年初放宽和调整了农村地区的金融准入政策,但目前仍处于试点阶段,不能从根本上解决农村资金短缺的问题。农发行和农业银行的支农政策已定,但具体实施也有时效的滞后性,而邮政储蓄银行也仅处于发放农业小额贷款的试点阶段,湘潭市联社目前仍独自担负着湘潭市支农重任,要满足农民生产、生活及消费的资金需求,“一农支三农”的局面未根本改变。针对这一现象除了继续采取加强存款的组织工作和中间业务拓展以外还应采取以下措施:一是加大收贷收息力度,为进一步盘活不良资产,提高利息进帐率, 努力提高信贷资产质量。同时在配合宏观调控下采取了一系列措施来提高其竞争能力,在信贷规模调控下有保有压,优化信贷结构,顺应央行调控政策。二是加大农村信用社风险监控。监管部门要完善农村信用社支付风险的监测和评估机制,定期监测风险状况。同时农村信用社自身要进一步完善机制,强化风险识别能力,超前预警。
四、结论
差别存款准备金率制度在西方国家的货币政策中也出现过,我国采取这一货币政策符合国际惯例。这项政策虽然会对信用社的各个方面造成一定的冲击,但是总体而言,差别准备金动态调整在大方面不会影响湘潭市联社的正常经营环境,也不会对湘潭市联社构成根本上的制约,这也是湘潭市联社转变经营策略,转变发展方式的有利契机,对湘潭市联社后续的改革发展起到重要的促进作用。
 
 

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